Страхование автомобилей

Вот тут ни у кого не возникает сомнений - автомобили страхуют все.
Во-первых, хова - обязательное страхование автомобиля,  без которого водитель не имеет права выезжать на дорогу, а во-вторых - машину жалко.

Давайте по пунктам:

  1) Битуах хова, или обязательное страхование  ущерба жизни и здоровью всех (и водителя, и пассажиров, и пешеходов) участвующих в транспортном процессе. Компенсацию получают все пострадавшие, не важно виноваты они или нет в аварии. Проблемы возникают, если у водителя нет этой страховки, или он скрылся с места аварии. Вопросы получения денег из-за ущерба обычно решают в Израиле через адвоката - это и проще и надежней.
Сумма страховки хова зависит от:

• возраста водителей
  
• водительского стажа
• безаварийности
  
• оснащенности средствами безопасности
  
• в некоторых страховых компаниях и от объема двигателя 

  2) Битуах макиф - угон, авария, пожар и т.д. страхование самого автомобиля и ущерба который он может принести другому имуществу (например, другому автомобилю, столбу, забору и т.д.) Эти полисы утверждаются кнессетом т.е. никакая компания не может дать условия страхования хуже, но лучше - пожалуйста!
С мая 2004 года можно застраховать автомобиль по Битуах макиф :

• без покрытия в случае кражи автомобиля
• без покрытия ущерба для застрахованного автомобиля при аварии

Изменения в страховании автомобилей с 1 мая 2004 года.

Вид страхового покрытия автомобиля. Ущерб от...	Общая, макиф полная	Общая, макиф без кражи	Общая, макиф без ущерба при аварии	Третья сторона "цад гимел"
Кража	+	--	+	--
Попытка кражи и последствия кражи	+	+	+	--
Столкновения и все виды аварий	+	+	--	--
Огонь, пожар, взрыв, наводнения, бури, град, снег	+	+	+	--
Умышленное использование без разрешения владельца	+	+	+	--
Ущерб "третьей стороне"	+	+	+	+

Тут уже можно торговаться - если вы "хороший"  водитель - т.е. проездили 2 - 3 года без аварий, водите машину один, не ездите по субботам и т.д. - можете получить серьезные скидки.
Самоучастие здесь зависит в основном от того, где вы чините свой автомобиль после аварии. Если в гаражах, которые работают по договору с вашей компанией, то  "самоучастие" минимально. 
 
3) Битуах цад гимель или "страхование третьей стороны". Тут страхуется только ущерб, который ваша машина может нанести другому имуществу (т.е. имуществу принадлежащему третьей стороне) 

Помните: ваш автомобиль не застрахован в этом виде страхования.

Важно! Автомобильная авария или угон - это именно тот печальный случай, когда вступает в работу ваш страховой агент, срочно звоните ему. Но, если у вас его нет, стоит сделать следующее: 
1)Переписать только из документов (не со слов!) данные о страховой компании, номер автомобиля, номер полиса, и теудат зеута владельца и водителя (это могут быть разные люди). А также номер телефона их и их страхового агента, имена и телефоны свидетелей аварии. Те же данные дайте другим участникам аварии.
Обратите внимание!
Страховки макиф или цад гимель и хова могут быть сделаны в разных компаниях на один автомобиль.
2) Если есть телесные повреждения, немедленно обратитесь в ближайшую больницу.
3) Полиция, обычно не выезжает на аварии, если нет телесных повреждений и помех движению. Но если чувствуете себя плохо или у других участников аварии нет документов - вызывайте полицию не стесняясь.
4) Как это ни печально, гораздо проще получить деньги за ремонт (если вы виноваты в аварии) из своей страховой компании и иногда очень сложно из страховой компании виновника (у него может просто не быть страховки!). Тогда готовьтесь к суду. Кстати - не повредит возить с собой фотоаппарат и сфотографировать аварию - очень пригодится в случае суда.
5) Желательно не подписывать никаких документов на месте аварии, кроме требуемых полицией.
6) Если возможно,  не ставьте автомобиль в ремонт, пока виновник аварии, не сообщит в свою страховую компанию о своей вине.
Очень надеюсь, все эти предупреждения вам не пригодятся.

Появилась страховка автомобиля для молодых водителей - до 24 х лет с любым водительским стажем.
Приемущества - авария, сделанная молодым водителем, не влияет на стаж безаварийности основной страховки родителей.
Недостатки - эта страховка действует по часам - садясь за руль, водитель должен послать SMS о выезде, по окончанию движения - о приезде. Ну а если забыл позвонить - проблемы.....

Сегодня, на страховом рынке Израиля существует много предложений. Ваш выбор может определить несколько существенных условий - цена, близость агента, условия полисы и т.д. В любом случае, рекомендую проверить несколько вариантов.

^ К оглавлению ^

Бесплатная линия: 1 - 700 - 50 - 70 - 11

Страхование бизнеса и бизнесмена

Здесь первая задача – определить опасности бизнеса.
1) Магазин:
ну, конечно, кража со взломом (просто кража обычно не принимается на страхование), ущерб от «огня и воды», стихийных бедствий, ущерб «третьей стороне», ущерб от порчи товаров. Обязательства (т.е. компенсации) наемным работникам, потерпевшим ущерб на работе. Сам владелец бизнеса – компенсация в случае невозможности работать по причине болезни, и пенсионный фонд. (Помните – у вас нет работодателя, который выплачивает вам при увольнении и болезни «пицуим» и будет делать отчисления в какой-нибудь пенсионный фонд из своего кармана).
Тут максимальная опасность – это ущерб «третьей стороне» (т.е. на ущерб имуществу и здоровью других лиц), обязательства перед наемными работниками и болезнь самого владельца бизнеса (выплаты по этим позициям могут доходить до нескольких миллонов шекелей). Минимальная опасность- ущерб от порчи товаров. Ну сколько может испортиться товара в холодильнике, а если вычесть «самоучастие» - не забывайте о нем! – то, может, и нечего будет  получать.

2) Строительный подрядчик: компенсации наемным работникам, ущерб «третьей стороне» и болезнь самого бизнесмена. Можно добавить ущерб оборудованию и материалам, если они имеются.
Примечание:
есть и специальная страховка для подрядчиков.

3) Бизнес на дому: имеется в виду любой бизнес, который предприниматель ведет у себя дома, или на дому у клиента. Тут, пожалуй, следует обратить внимание на ущерб «третьей стороне»(т.е. на ущерб имуществу и здоровью других лиц), болезнь владельца бизнеса. Если бизнес связан с работой на дому у клиента (например: ремонт электронной техники, ремонт и изготовление мебели, ремонт квартир), стоит подумать о страховании ущерба от потерь при перевозке товаров и оборудования.
Примечание: 
Конечно, страхование, связанное с выплатой компенсаций по болезни бизнесмена, намного дороже, скажем для строителя-ремонтника, чем для программиста – у строителя вероятность заболеть и получить травму больше.

Важно:
1) Помните про «самоучастие» и ограничения в вашем страховом полисе!
2) «Бизнес и бизнесмен» - единое целое, не стоит, страхуя одно, экономить на другом.
3) Для бизнесменов страховка - это расход, частично или полностью списываемый с доходов и признаваемый налоговым управлением.

^ К оглавлению ^

Бесплатная линия: 1 - 700 - 50 - 70 - 11

Страхование машканты

Машканту (машканта - ипотечная ссуда на приобретение жилья) обязывает страховать вас банк, в котором вы берете эту ссуду.

Тут страхуются две позиции:

1) Жизнь берущих машканту.
2) Здание (квартира, дом) от всякого рода повреждений 
Эту страховку можно сделать и через банк, когда берете машканту, а можно напрямую в страховой компании. Если вам меньше 38 - 42 лет, есть смысл сделать страховку в страховой компании, а  если больше –то через банк.
Стоит помнить, что банк требует страховать ту сумму, что он дал вам в долг – т.е. если квартира стоит 500000 шек., а банк дал вам 250000, страховка будет на 250000 и сумма ее будет уменьшаться с уменьшением остатка ссуды.
В страховании жизни при взятии машканты стоит заполнить бланк о состоянии здоровья это может уберечь от проблем в будущем.

Важно:
1) Через банк нельзя застраховать берущих машканту, если им больше 55 лет. В этом случае только через страховую компанию.
2) Банк страхует берущих машканту до 65 или 70 лет, страховые компании до 85 лет.
3) Страхование жизни в рамках машканты тоже дает возможность получить возврат денег из налогового управления, как бизнесменам, так и наемным работникам.

^ К оглавлению ^

Бесплатная линия: 1 - 700 - 50 - 70 - 11

Страхование жизни

Страхование жизни в Израиле делится на «Рисковое» и «Накопительное».
Обычно профессиональный агент в зависимости от потребности клиента выбирает такой вариант страхового покрытия, который в данный момент подходит клиенту

1) «Рисковое» – т.е. компенсацию в случае инвалидности, болезни, операций. А также выплат при временной потери возможности работать для застрахованного. И (в случае, если застрахованного нет в живых) выплаты страховой суммы наследникам.
  2) «Накопительное» - т.н. «накопительные программы» -- где существуют и накопления, которые застрахованный может получить в оговоренный срок, и риск, т.е. выплаты наследникам в случае смерти застрахованного.

Помните: 
Страховая программа – это не костюм на всю жизнь, ее следует «перешивать» в зависимости от доходов, возраста, потребностей, появления новых, более качественных и дешевых программ.
Важно:
1) Состояние здоровья клиента на  момент страхования. То, что случилось с ним после ввода в действие страхового полиса — компенсируется. А существующие проблемы со здоровьем, за редким исключением — нет! Будьте особенно внимательны при заполнении декларации о здоровье – если вы забыли о какой-то болезни или обследовании и т.п., а это оговорено в вашей медицинской карте – страховая компания может отказать вам в выплате компенсации.

^ К оглавлению ^

Бесплатная линия: 1 - 700 - 50 - 70 - 11

Страхование имущества

Имеется в виду ваше собственное имущество в квартире (доме) и за пределами ее, а также само здание.
Можно застраховать имущество только в квартире, а можно в квартире и за ее пределами.

Если у вас взята машканта, то сама квартира (дом) застрахованы в банке, и, может быть, нет смысла делать дополнительную страховку самого здания.
Следует обратить внимание на ограничения, накладываемые на страхование имущества.

Например:
Ваше имущество в квартире оценено  в 100000 шек., в том числе драгоценности - 20000 шек.. ковры -20000 шек., коллекция монет - 25000 шек., остальное - мебель, электротовары, одежда и т.д.
Страховая компания говорит: «По стандартному тарифу можно застраховать до 10% от общей суммы драгоценностей, до 10% - ковров и до 5% - коллекций и ценных бумаг.
То есть за 10000 шек. драгоценностей, 10000 ковров и 20000 коллекции вам придется платить дополнительно по более высокому тарифу, или, по согласованию с компанией, отказаться от страхования части имущества.

Основные страховые покрытия здесь: кража, пожар, стихийные бедствия и ущерб в случае "протечки" (у вас в квартире лопнули трубы, или если вас залили соседи).

^ К оглавлению ^

Бесплатная линия: 1 - 700 - 50 - 70 - 11

Страхование здоровья

1) Дополнительные страховки, которые делаются в рамках обычного страхования жизни. Например: страхование особо опасных болезней, операций и т.п.

2) Специальные программы, куда обычно входит, как страхование операций в Израиле и за рубежом (в частных клиниках с правом выбора врача, времени, страны и т.п.) так и дополнения. Например: медицинские консультации специалистов, альтернативная медицина, компенсации при госпитализации и т.п.

^ К оглавлению ^

Бесплатная линия: 1 - 700 - 50 - 70 - 11

Страхование временной потери трудоспособности

Это денежная компенсация в случае, если застрахованный - из-за болезни или травмы (как на рабочем месте так и в быту) не может работать.
В зависимости от «срока ожидания выплат», который колеблется от четырех дней до шести месяцев, а также суммы компенсации -меняется и стоимость страховки.
Т.е. полис, предусматривающий  выплату 8000 шек. в месяц через 14 дней после страхового случая (начала болезни или получения травмы) в несколько раз дороже полиса, предусматривающего выплату 2000 шек. в месяц после 6 месяцев «ожидания выплат».

Данный вид страхования особенно нужен частным предпринимателям, для которых  болезнь-это удар по доходам.

Важно:
1) Существующие проблемы со здоровьем обычно не покрываются страховкой.
2) Обычно, сумма компенсаций не должна превышать 75% от дохода застрахованного.
3) Основанием для выплат является заключение врача, причем страховая компания имеет право проверить состояние здоровья клиента.

Сейчас появились страховые программы, по которым выплаты производятся с первого дня нетрудоспособности. Эти программы действуют в случае госпитализации застрахованного.

^ К оглавлению ^

Бесплатная линия: 1 - 700 - 50 - 70 - 11

Пенсионные программы

Давайте сразу разделим их на две группы:

1) Частные (как наемных работников, так и частных предпринимателей)

2) «Битуах менаалим», «тагмулим ле ацмаим» и пенсионные кассы.

1) Частные – «Хороший дом, хорошая жена, что еще надо человеку, чтобы встретить старость», - говорил известный герой известного фильма. Оказывается нужны деньги. Их можно накопить в пенсионных страховых программах. Обычно их делают до пенсионного возраста, и они построены так, чтобы получить всю накопившуюся сумму сразу или назначить себе ежемесячную пенсию.
Разница между наемным работником и предпринимателем в том, что частнику государство дает право отложить большую сумму, дающую право на возврат подоходного налога – ну и правильно, у него же нет работодателя.

2) «Битуах менаалим»  Делается, как для наемных работников их работодателями, так и совладельцами компаний с ограниченной ответственностью, если они получают зарплату в своей компании (зарплату, а не доход!).
     В эту пенсионную кассу работодатель и работник вкладывают равную сумму (до 5% зарплаты работника), и часто добавляют фонд «пицуим» (компенсация при увольнении), что составляет 8,3 % от месячной зарплаты, то есть всего 18,3 % от зарплаты. Сюда еще можно добавить  2,5% от зарплаты на компенсацию в случае потери работником трудоспособности. Короче, минимум 10% (5% хозяин + 5% работник), максимум 20,8% от зарплаты.  

Новое! С 1.01.2005 в накопительную пенсионную кассу «Битуах менаалим» работодатель может отложить до
- 7,5% от зарплаты работника в накопительный фонд "тагмулим" и
- 8,33% от зарплаты - в фонд " пицуим".
Работник имеет право отложить в накопительный фонд до 7% от своей зарплаты.

Следует знать, что одновременно ухудшились условия налоговых льгот - разрешенный потолок уменьшен с 10000 шекелей в месяц до 7100, а также резко ограничены возможности досрочного получения накоплений без возврата налога.
Внимание! Новые правила относятся только к отчислениям, сделанным с 1.01.2005.
Все накопленное в пенсионных кассах до 31.12.2004 подчиняется старым законам.

Важно!

Это один из самых сложных видов пенсионного страхования, поэтому не стесняйтесь спросить агента о возможности расторжения и изменения страховки «битуах менаалим».

^ К оглавлению ^

Бесплатная линия: 1 - 700 - 50 - 70 - 11